Zdolność kredytowa to jedno z kluczowych pojęć dla każdego konsumenta. Stykamy się z nią zarówno wnioskując o zwykły limit odnawialny czy też pożyczkę gotówkową, jak też w wypadku poważniejszych rozwiązań, takich jak chociażby kredyt hipoteczny. Warto więc wiedzieć, czym właściwie jest zdolność kredytowa oraz jak się ją wylicza.
Przypomnijmy, że zgodnie z zapisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim do kredytów konsumenckich zaliczamy:
Do każdego z wymienionych instrumentów stosują się więc zapisy wzmiankowanej ustawy, ze szczególnym naciskiem na prawa kredytobiorcy, obowiązki kredytodawcy a także maksymalne dopuszczalne koszty kredytu.
Cechą charakterystyczną dla różnych form kredytów konsumenckich jest także uproszczony scoring kredytowy. Każdy ekspert kredytowy doskonale wie, że w tym wypadku ocena zdolności kredytowej będzie uwzględniać jedynie podstawowe informacje nt. konsumenta a więc:
To właśnie z tego powodu w wielu wypadkach decyzja o przyznaniu kredytu konsumenckiego stanowi kwestię nawet kilkunastu minut.
Zupełnie inaczej przedstawia się sprawa jeżeli chodzi o kredyt na zakup domu lub mieszkania. W tym wypadku mamy bowiem do czynienia z finansowaniem na wysokie kwoty oraz z bardzo długim okresem spłaty. Oznacza to więc wysokie ryzyko dla banku. Z tego powodu scoring kredytowy w odniesieniu do kredytów hipotecznych to zawsze skomplikowany system dziesiątek a nawet setek algorytmów. Pod uwagę brane są nie tylko czynniki bazowe, ale także szereg innego rodzaju faktorów.
Należy pamiętać o dwóch istotnych rzeczach. Przede wszystkim, modele oceny scoringowej mogą znacznie różnić się zależnie od banku. Po drugie zaś, instytucje bankowe nie podają informacji nt. realizowanych przez siebie modeli scoringowych.
Z tego powodu, konsumentowi bardzo trudno jest określić, w jakim banku ma największe szanse na uzyskanie atrakcyjnej oferty kredytu. Nieocenioną pomoc w tym zakresie może być ekspert kredytowy, czyli specjalista, który dokładnie zna branżę bankową. Ktoś taki nie tylko przeanalizuje profil konsumenta ale także będzie w stanie wskazać konsumentowi te banki, w których szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego są największe.
